Empréstimo pessoal ou consignado: qual custa menos?

Ao precisar de dinheiro, muitas pessoas ficam em dúvida entre contratar um empréstimo pessoal ou utilizar uma linha de crédito consignado. Embora as duas modalidades disponibilizem dinheiro para uso livre, existem diferenças importantes na forma de pagamento, no custo e nos riscos envolvidos.

O empréstimo consignado frequentemente apresenta juros menores porque as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício. Para a instituição financeira, isso reduz o risco de atraso. Entretanto, o desconto automático também diminui a renda disponível todos os meses.

Por isso, não basta escolher a opção com a menor parcela. Antes de contratar, é necessário comparar o Custo Efetivo Total, o prazo, o valor final, as consequências de uma possível redução de renda e o impacto da prestação no orçamento familiar.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade na qual o banco ou a financeira disponibiliza determinado valor ao consumidor. O dinheiro normalmente pode ser usado livremente, sem a necessidade de informar uma finalidade específica.

Depois da contratação, o consumidor paga parcelas mensais por boleto, débito em conta ou outro meio definido no contrato. A aprovação, o limite, os juros e o prazo dependem da análise de crédito realizada pela instituição.

Como não existe desconto obrigatório no salário ou benefício, o risco de atraso pode ser maior para o credor. Esse risco costuma ser refletido na taxa cobrada, principalmente quando o cliente possui histórico de inadimplência ou baixa pontuação de crédito.

Principais características do empréstimo pessoal

• o dinheiro geralmente possui utilização livre;
• as parcelas não são descontadas automaticamente da folha;
• a liberação depende da análise de crédito;
• as taxas variam conforme o banco e o perfil do cliente;
• pode ser disponibilizado diretamente pelo aplicativo bancário;
• normalmente não exige que o cliente seja aposentado ou servidor público.

A facilidade de contratação não deve ser confundida com vantagem financeira. Ofertas liberadas rapidamente no aplicativo podem apresentar juros, tarifas ou seguros que elevam significativamente o valor final.

O que é empréstimo consignado?

No empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente do salário, aposentadoria, pensão ou outra remuneração elegível. Como a instituição possui maior previsibilidade de recebimento, essa modalidade costuma apresentar taxas menores.

O acesso depende das regras aplicáveis a cada grupo. Entre os públicos que podem ter acesso estão aposentados e pensionistas elegíveis, servidores públicos e trabalhadores com vínculo que permita consignação.

Para trabalhadores com carteira assinada, o Programa Crédito do Trabalhador permite a solicitação de propostas pela Carteira de Trabalho Digital, conforme as regras vigentes. A disponibilidade, as condições e a margem para desconto devem ser verificadas nos canais oficiais.

Principais características do consignado

• as parcelas são descontadas automaticamente;
• as taxas frequentemente são menores;
• existe um limite para comprometimento da renda;
• a prestação reduz o valor disponível no salário ou benefício;
• o prazo pode ser mais longo;
• as condições variam conforme o tipo de vínculo do consumidor.

Diferenças entre empréstimo pessoal e consignado

Afinal, qual modalidade custa menos?

Em condições semelhantes, o consignado costuma apresentar custo menor. Isso ocorre porque o desconto direto reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira.

Entretanto, o nome da modalidade não garante que a proposta seja a mais barata. Um consignado contratado por prazo muito longo pode resultar em um valor total elevado. Da mesma forma, um cliente com bom relacionamento bancário pode receber uma condição competitiva no empréstimo pessoal.

Considere este exemplo meramente ilustrativo para um empréstimo de R$ 10.000:

Nesse exemplo, o consignado resultaria em uma economia de R$ 3.120. Os valores não representam uma oferta real. Cada consumidor deve comparar as propostas efetivamente recebidas.

Como comparar duas propostas corretamente

Para escolher entre empréstimo pessoal e consignado, solicite as seguintes informações:

• valor líquido que será depositado;
• taxa de juros mensal e anual;
• Custo Efetivo Total mensal e anual;
• valor de cada parcela;
• quantidade de parcelas;
• valor total a pagar;
• tarifas, impostos e seguros incluídos;
• condições de antecipação ou quitação;
• consequências do atraso ou da perda do vínculo.

O principal indicador é o Custo Efetivo Total, conhecido como CET. Ele reúne juros, tarifas, tributos, seguros e outros custos relacionados à operação.

Não compare somente a taxa anunciada. Duas propostas com juros aparentemente parecidos podem apresentar valores finais diferentes por causa de seguros, tarifas ou prazos.

Leia nosso guia completo sobre como utilizar o CET para comparar empréstimos.

Checklist para comparar propostas

Quando o consignado pode fazer sentido?

O consignado pode ser considerado quando:

• o consumidor possui vínculo elegível;
• o CET é realmente menor;
• a parcela cabe com folga no orçamento;
• o crédito será utilizado para substituir uma dívida mais cara;
• o consumidor compreende o prazo e os riscos do desconto automático.

Uma possível utilização é trocar uma dívida cara, como cheque especial ou crédito rotativo, por uma operação de menor custo. Porém, essa estratégia somente funciona se o consumidor interromper a criação de novas dívidas.

Quitar o cartão com um empréstimo e voltar a utilizar todo o limite pode transformar uma dívida em duas. Se você já está com pagamentos atrasados, consulte nosso plano prático para sair das dívidas.

Quando o empréstimo pessoal pode fazer sentido?

O empréstimo pessoal pode ser considerado quando:

• o consumidor não possui acesso ao consignado;
• a instituição oferece uma proposta competitiva;
• o valor necessário é pequeno e o prazo é curto;
• o cliente não deseja comprometer diretamente o salário ou benefício;
• o CET é inferior ao de outras alternativas disponíveis.

Mesmo nessas situações, o crédito não deve ser utilizado para cobrir repetidamente um orçamento deficitário. Se as despesas mensais são maiores do que a renda, um novo empréstimo apenas adia o problema.

Antes de contratar, organize as receitas e despesas usando nosso modelo de orçamento mensal.

Cuidados antes de contratar qualquer empréstimo

1. Desconfie de depósito antecipado

Instituições legítimas não devem exigir pagamento antecipado para liberar um empréstimo. Desconfie de pedidos de PIX destinados a supostas taxas, seguros, cadastros ou desbloqueios.

2. Confirme a instituição

Não contrate por links recebidos de números desconhecidos. Utilize o aplicativo oficial, o site da instituição ou os canais públicos disponibilizados pelo governo.

3. Não aceite serviços sem compreender

Verifique se a proposta inclui seguro prestamista, assistência ou outro produto adicional. Questione se o serviço é opcional e observe seu impacto no CET.

4. Não utilize toda a margem consignável

A margem legal representa o limite permitido, não necessariamente um valor financeiramente saudável. Comprometer uma parcela elevada da renda pode dificultar o pagamento de alimentação, moradia, medicamentos e outras despesas essenciais.

5. Avalie o risco de redução da renda

Trabalhadores devem verificar no contrato o que acontece em caso de afastamento, redução salarial ou encerramento do vínculo. As regras podem variar conforme a modalidade e o contrato.

6. Compare diferentes instituições

Não aceite a primeira proposta. O Banco Central disponibiliza informações sobre taxas praticadas por instituições financeiras. As taxas individuais podem ser diferentes, mas a consulta serve como referência para comparação.

Consignado para trabalhador com carteira assinada

O Programa Crédito do Trabalhador permite que trabalhadores elegíveis solicitem propostas pela Carteira de Trabalho Digital. Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, as ofertas podem ser comparadas antes da contratação.

O desconto ocorre na folha de pagamento e o consumidor pode acompanhar informações do contrato pelos canais disponibilizados. As regras de margem, garantias, portabilidade e desligamento devem ser verificadas no momento da contratação, pois podem sofrer alterações.

Usar parte do FGTS ou da multa rescisória como garantia pode reduzir o risco para o banco, mas também envolve recursos que poderiam ser utilizados em uma eventual demissão. Leia cuidadosamente as condições antes de autorizar qualquer garantia.

Perguntas frequentes

O consignado sempre tem juros menores?

Não necessariamente. Ele costuma ser mais barato porque o pagamento é descontado da renda, mas é preciso comparar o CET e o valor total das propostas.

Qual é mais fácil de contratar?

O empréstimo pessoal está disponível para um público mais amplo, mas depende da análise de crédito. O consignado depende de vínculo, elegibilidade e margem disponível.

Posso utilizar o consignado para quitar o cartão?

Pode fazer sentido se o novo crédito tiver custo comprovadamente menor. Entretanto, é necessário controlar o cartão depois da quitação para não acumular as duas dívidas.

O que acontece com o consignado em caso de demissão?

As condições dependem do programa e do contrato. Pode existir desconto sobre verbas disponíveis, uso de garantia autorizada ou continuidade da cobrança por outro meio. Verifique essa cláusula antes de contratar.

É possível transferir o consignado para outro banco?

A portabilidade pode permitir a transferência para outra instituição que ofereça melhores condições, respeitando as regras aplicáveis. Compare o novo CET, o saldo devedor e o prazo restante.

Posso quitar o empréstimo antecipadamente?

Consulte a instituição e solicite o saldo para quitação antecipada. Não confunda o saldo devedor com a soma simples das parcelas restantes, pois o cálculo deve considerar as condições da antecipação.

Como saber se a parcela cabe na minha renda?

Subtraia da renda líquida todas as despesas essenciais, os compromissos já existentes e uma margem para imprevistos. A prestação deve caber no valor restante sem depender do cartão ou do cheque especial.

Conclusão

O empréstimo consignado costuma custar menos do que o empréstimo pessoal porque apresenta menor risco de atraso para a instituição. No entanto, ele compromete diretamente parte da renda mensal e pode acompanhar o consumidor por um período longo.

A decisão deve ser tomada comparando o CET, o valor total, o prazo e o impacto da parcela no orçamento. A melhor proposta não é apenas aquela com a menor prestação, mas aquela que resolve uma necessidade real sem criar um problema financeiro maior.

Se ainda não possui controle sobre receitas e despesas, comece aprendendo como organizar as finanças pessoais do zero.